GF ¢ 039: Læser Spørgsmål: Hvad er den bedste ting at gøre med en gammel 403 (b)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Nå, om du har brug for PROFESSIONEL faglig hjælp er op til debat, men når det kommer til din økonomi, skal du ikke stole på Google.

Du har brug for nogen, der ved hvad de laver.

Overvej dette eksempel:

Jeg er 45 år gammel med 3 små børn. Min største bekymring er, at de om 10-12 år skal gå på college. Jeg har et godt stykke arbejde og gør for øjeblikket $ 75.000 pr. År.
Jeg har ikke kollegiebesparelsesplaner oprettet for dem i øjeblikket. Jeg overvejer at åbne en Roth IRA og maxing det ud hvert år, så de bruger det til college.
Jeg har også en gammel 403b bare sidder der gør ingenting. Jeg maksimerer min 401k på mit nuværende job, som også tilbyder en 8% match. Vil du venligst rådgive hvad jeg skal gøre for mine børn og til min pension? Også, tror du, at jeg skal konvertere min gamle 403b til en Roth IRA?

Åh ja.

Dette er den type spørgsmål, som en certificeret finansiel planlægger vælter over.

Hvorfor? Fordi der sker så meget i denne persons situation, at det begrunder, hvorfor folk har brug for økonomiske planlæggere.

Hvis jeg mødte med denne klient på mit kontor eller over Skype, så var det sådan, jeg ville gå om mødet.

1. Skal hun bruge sin Roth IRA til besparelser på college?

Det er lidt kendt, at du rent faktisk kan bruge en Roth IRA til at betale for college-relaterede udgifter. De fleste mennesker tænker på Roth IRA som et pensionskøretøj, som det er, men du kan trække eventuelle gevinster til at betale for uddannelse uden at pådrage sig nogen skat eller straf. Selvom det er tilfældet, er jeg typisk ikke en stor fan af co-mingling pensionsbesparelser med college besparelser.

Jeg har mange kunder, der er forældre, der er meget ambitiøse med at spare på deres børnehøjskole, og gør ikke et godt stykke arbejde med at spare for deres egen pensionering. De gør det med gode hensigter om at forsøge at forhindre deres barn i at pådrage sig en uforholdsmæssig stor gældslån, så hvad sker der, hvis de ikke sparer nok for deres egen pensionering. Så senere i livet, vil de være afhængige af deres børn, fordi de ikke har nok besparelser. Jeg handler om at forsøge at hjælpe dit barn betale for dit barns kollegium, hvis du er så tilbøjelig, men ikke på ofre for din egen pensionering. Jeg diskuterede dette er en tidligere video:

I denne persons tilfælde vil jeg foreslå, at hun ser på at oprette en 529 skolebesparelsesplan. Jeg nævnte i et tidligere indlæg på de fire måder, du kan spare på college; 529 skolebesparelsesplanen er det, vi bruger til vores tre drenge i øjeblikket. Det fungerer meget som en Roth IRA i den kendsgerning, at eventuelle udlodninger, så længe de er til college-relaterede udgifter, er helt skattefrie. Hvilket er freakin sødt!

Den anden store fordel ved 529-planen er, at forældrene, eller i dette tilfælde moren, vil være i kontrol over pengene, selv efter at barnet bliver 18. Hvis barnet beslutter at de ikke ønsker at gå på college, ønsker at udbetale for at starte deres eget rock band, vil de ikke have evnen til at gøre det, fordi mor er i kontrol. Forældrekontrol er en smuk ting. 🙂

Nøgle afhentning: Forsæt ikke pensionsbesparelser med skolebesparelser. Pas på dig selv først.

2. Hvad med at konvertere en 403 (b) til en Roth IRA?

Det er million dollar spørgsmålet, og det er meget svært at svare. For det første skal vi få en ide om, hvad vi faktisk investerer i, så at investeringen efter konverteringen skal vokse; hvad er vores nuværende skatteprocent, og hvor meget skat skal vi betale på det beløb, vi konverterer og hvor lang tid skal det sidde på kontoen?

For at en Roth IRA-konvertering er fornuftig, behøver du ikke betale meget om en omregning, og du har brug for rigelig tid til investeringerne til at vokse for at kompensere for, hvor meget skat du måtte betale for at konvertere. Det er ikke et klart klip svar, og på baggrund af den manglende information, jeg har i denne situation, er det svært for mig at lave denne anbefaling. Når folk oplever, at de er nødt til at betale skatten ud af lommen, for at det giver mening at gøre konverteringen, er det normalt ikke fornuftigt for kundens nuværende indkomstbehov.

Med den gamle 403 (b) vil jeg foreslå, at hun ruller det til en IRA for at få bedre kontrol over investeringerne. Det lyder ikke sådan, at hun har gennemgået investeringerne i et stykke tid, så det ville helt sikkert hjælpe med at få en finansiel planlægger til at gennemgå disse investeringer og for at sikre, at de stadig er i overensstemmelse med hendes nuværende mål. Hvis du ikke er sikker på, om din risikotolerance er i overensstemmelse med dine mål, udfyld dette spørgeskema Det tager dig mindre end 3 minutter at finde dit risikonummer.

Nøgle afhentning: Konvertering af en 403b til en Roth IRA er ikke et sort-hvidt svar. Mød med en finansiel planlægger eller skattefaglig for at se om det giver mening. Hvis ikke, skal du sørge for at rulle alle gamle pensionskonto i en IRA.

3. Sørg for at hun gennemgår hendes 401 (k) årligt.

Jeg elsker det faktum, at hun maxing ud hende 401 (k) og får den kamp. Gratis penge er sødt, og besparelsen for hendes pension er endnu sødere. Jeg vil gerne opfordre hende til at sørge for, at hun vurderer hende 401 (k) mindst årligt. Jeg har en 401 (k) review service, fordi jeg føler, at det er ekstremt vigtigt, at folk går over deres 401 (k) s.

Jeg har set for mange tilfælde, hvor folk investerer blindt i disse pensionsregnskaber, og de har ingen anelse om, hvad de faktisk investerer i. At lave små tweaks i, at 401 (k) kan give tiere, hvis ikke hundredvis, tusinder af dollars mere venter på pensionering. Lej en finansiel planlægger til at gennemgå din 401 (k) årligt, såvel som dine andre investeringer.

Nøgle afhentning: Gennemgå din 401k (og alle dine investeringer mindst en gang om året.

4. Hvad med livsforsikring?

Selv om det ikke blev spurgt, var det en umiddelbar tro på, at jeg havde tre børn, jeg håber, at denne mor har livsforsikring alene. Det lyder som om hun er meget fast besluttet på at hjælpe med at betale for hendes børnehøjskole, så der tages en 20-årig politik, der ville være nok til at betale alle sine fordringer og få et godt beløb til at betale for alle tre børnehøjskoler, ville være stærkt foreslået.

Bare for at give dig en ide, ville en 20-årig politik på 500.000 dollars på en 45-årig kvinde koste omkring 625 dollar om året. Det er det. Her er et kig på de bedste virksomheder med de billigste priser:

Hvis du har brug for livsforsikring, kan du få en gratis tilbud her på mindre end 3 minutter.

Nøgle afhentning: Undgå livsforsikring, især med små børn. Det er super billigt. Ikke overbevist? Tjek hvor meget er en million dollar livsforsikringspolitik?

Find det rigtige svar på din situation

Den eneste standard, der gælder i alle situationer med hensyn til økonomisk planlægning, er, at der ikke er et rigtigt svar. Hver situation er anderledes, og som du kan se ved ovenstående eksempel, er der mange forskellige scenarier, som vi kan gå med. Min største situation for denne person er, at de tager sig tid til at sætte sig ned med en finansiel planlægger for at sikre, at de gør ting rigtigt. Gør det en prioritet, og gennemgå deres plan på minimum på årsbasis.

Har du et spørgsmål som dette? Du er velkommen til at spørge Jeff, og jeg vil gøre mit bedste for at komme tilbage til dig om 24 timer.

Gemme