Pensionering

Konsolidere pensionsregnskaber med en 401k Rollover til IRA

Konsolidere pensionsregnskaber med en 401k Rollover til IRA

US Bureau of Labor Statistics vurderer, at amerikanerne skifter job omkring 10 gange mellem 18 og 42 år. Hvis jobskiftepersoner havde en 401k konto på blot halvdelen af ​​disse stillinger, ville det udgøre en betydelig pengehåndteringsudfordring: flere redundante investeringsporteføljer og et bjerg af kontoudtog og investeringsdokumentation til at sortere igennem.

Fordele ved en 401k Rollover til IRA

En fleksibel løsning for at forenkle opgaven er at konsolidere aktiver under en enkelt konto paraply via en 401k rollover til IRA. Tilbydes af mange finansielle institutioner, kan overgangen IRA hjælpe dig med at strømline dine investeringer til en samlet aktivitetsfordelingsplan. (Husk: Udover 401k'er kan dette også omfatte 403b's, 457's, Pension Plans, Simple og SEP IRA's)

Hvis du nyder denne artikel, skal du sørge for at tjekke: Sådan ruller du din 401k til en Roth IRA, konsoliderer pensionsaktiver med en Super IRA, hvordan du gør en 401k-distribution i service, mens du stadig arbejder.

401k til at omdanne IRAs. Tilbyder et bredt udvalg af fordele

Sammenlignet med arbejdsgiverbidragne pensionsregnskaber kan en overdragelse IRA tilbyde et bredere udvalg af investeringsvalg og større fleksibilitet til distributionsplanlægning. Overvej følgende fordele rollover IRAs tilbyder over arbejdsgiver-sponsorerede planer:

  • Forenklet investeringsstyring. Du kan bruge en enkelt rollover IRA til at konsolidere aktiver fra mere end en pensionsplan. For eksempel, hvis du stadig har penge i flere forskellige pensionsordninger, sponsoreret af flere forskellige arbejdsgivere, kan du overføre alle disse aktiver til en praktisk rollover IRA.
  • Mere valgfrihed, kontrol. Ved hjælp af en rollover IRA til at styre pensionsaktiver efter at have forladt et arbejde eller går på pension er en strategi, der er tilgængelig for alle. Og afhængigt af den finansielle institution, der leverer IRA, kan du have et bredt udvalg af investeringsvalg til din rådighed for at hjælpe med at opfylde dine unikke finansielle mål. Som IRA konto ejer udvikler du den præcise blanding af investeringer, som bedst afspejler din egen personlige risikotolerance, investeringsfilosofi og finansielle mål.
  • Mere fleksible distributionsbestemmelser. Selvom interntjeneste for distributionssystemer for IRA'er generelt kræver, at IRA-kontoindehavere venter til alder 59½ for at få straffefri tilbagekøb, er der en række bestemmelser for at imødegå særlige forhold. Disse bestemmelser er ofte bredere og lettere at udnytte end arbejdsgiverplan 401k modgangsbestemmelser.
  • Værdifulde ejendomsplanlægningsfunktioner. IRA'er er mere nyttige i bodeplanlægning end arbejdsgiverbaserede planer. IRA-aktiver kan generelt fordeles mellem flere modtagere, som hver især kan benytte sig af planlægningsstrukturer som stræk IRA-konceptet for at opretholde skattefordelede investeringsforvaltninger i deres levetider. Desuden giver IRS-regler nu mulighed for at rulle aktiver fra et selskab -sponsored pensionskonto i en Roth IRA, der yderligere forbedrer ejendomsplanlægningsaspekterne af en IRA-rollover. Til sammenligning er modtagerfordelinger fra arbejdsgiverbaserede planer generelt taget i faste beløb som kontantbetalinger.

Effektive rolllovers kræver omhyggelig planlægning

Der er to måder at udføre en 401k Rollover til IRA - direkte eller indirekte. Det er vigtigt, at du forstår forskellen mellem de to, fordi der kan være nogle skattemæssige konsekvenser og yderligere forhindringer, hvis du ikke er forsigtig. Med en direkte overdragelse, den finansielle institution, der kører din tidligere arbejdsgiver pensionsplan, overfører simpelthen penge direkte ind i din nye rollover IRA. Der er ingen skatter, straffe eller frister for at bekymre dig om.

Med en indirekte overdragelse, modtager du personligt penge fra din gamle plan og påtager sig ansvaret for at deponere pengene fra 401k til en rollover IRA. I dette tilfælde vil du modtage en check, der repræsenterer værdien af ​​aktiverne i din tidligere arbejdsgiver plan, minus en obligatorisk 20% føderal skattefradrag. Du kan undgå at betale skatter og eventuelle sanktioner ved indirekte overdragelse, hvis du indbetaler pengene til en ny overgangskonto inden for 60 dage.

Du skal stadig betale 20% kildeskat og potentielle sanktioner ud af din egen lomme, men kildeskatten krediteres, når du sender din faste skat, og eventuelle overskydende beløb refunderes til dig. Hvis du skylder mere end 20%, skal du komme med den ekstra betaling, når du sender din selvangivelse.

Potentielle ulemper ved IRA Rollovers

Mens der er mange fordele ved konsoliderede IRA-overførsler, er der nogle potentielle ulemper at huske på. Aktiver større end $ 1 million i en IRA kan træffes for at tilfredsstille din gæld i visse personlige konkursscenarier. Aktiver i en arbejdsgiverbaseret plan kan ikke tages under mange omstændigheder.

Også med en traditionel IRA-overdragelse skal du begynde at tage uddelinger senest den 1. april i år efter at du har nået 70½, uanset om du fortsætter med at arbejde, men arbejdsgiverbaserede planer kræver ikke distributioner, hvis du fortsætter med at arbejde forbi denne alder. (Roth IRA'er kræver ikke, at ejeren tager uddelinger i løbet af hans eller hendes levetid.)

Husk, at lovgivningen om pensionsaktiver og beskatning er kompliceret. Derudover er der mange undtagelser og begrænsninger, der kan gælde for din situation.Før du træffer nogen beslutninger, overvej at tale med en finansiel rådgiver, som har erfaring med at hjælpe folk med at strukturere pensionsplaner.

Post Din Kommentar