401K Tidlige tilbagetrækningstraff: Hvad du behøver at vide

Hvis du som de fleste lønmodtagne voksne har betalt 401K plan, ved du sikkert, at det er en opsætning for din pensionering.

Du placerer dig trofast i din tildelte procentandel fra hver lønseddel inden beskatning, og hvis du er heldig, har du et job hos et firma, der matcher op til en vis procentdel.

Så hvis alt går godt, fortsætter du med at arbejde indtil pensionsalderen (det vil sige 59½ år), når du forhåbentlig har sparet nok af et reden æg til at støtte dig i løbet af dine twilight år.

Desværre er der tidspunkter, hvor du skal begynde at trække penge fra din 401K tidligt (på grund af tab af job, pludselig sygdom, førtidspension eller et antal andre uventede uheld).

Uanset årsagen kan tilbagetrækning af midler fra en pensionskonto før modning komme med en række ulemper, så før du gør noget, bør du vide, hvad du kommer ind i.

Her er hvad du skal vide om 401k tidlige tilbagetrækning sanktioner.

Undgå Største Tidlige Tilbagetrækningstraff

Til at begynde med er den største tidlige tilbagetrækningstrafiks, du står over for (ud over de faste skatter, der følger med en opfattet indkomst), den 10% tillægsafgift. IRS tillader faktisk visse undtagelser, f.eks. I tilfælde af dødsfald (når midler uddeles til modtagere), permanent handicap, adskillelse fra beskæftigelse i en alder af 55 år eller derover, overdrevne medicinske regninger (over 7,5% af din justerede bruttoindkomst) , og skilsmisseafregningsbetalinger (som mandat af en kvalificeret indenrigsrelateret rækkefølge). Dette er dog tilfældigheder, hvor du tager pengene ud uden at have til hensigt at returnere den til kontoen på et senere tidspunkt.

Hvis du ikke opfylder nogen af ​​disse undtagelser, er der dog stadig måder at få adgang til dine penge uden at betale denne ekstreme straf (eller andre sanktioner, der måtte blive vedhæftet).

401k Distributionsalternativer

Nogle 401K-planer tilbyder et alternativ, der ikke er en "tilbagetrækning" i ordets strengeste forstand. I det væsentlige kan du muligvis låne på din konto. Mange virksomheder betaler ikke for denne ekstra funktion, men hvis din plan er et af de få, der tilbyder denne mulighed, er der visse begrænsninger. I modsætning til tidlig tilbagetrækning er begrænsningerne ikke afhængig af, hvad pengene bruges til, men snarere på hvornår og hvordan midlerne returneres.

Nogle arbejdsgivere udarbejder deres egne retningslinjer for brug for at minimere antallet af medarbejdere, der udnytter lånets funktion (såsom begrænsende udbetalinger til betalinger for medarbejder- eller spousalundervisning, medicinske regninger, forskud på et første hjem eller betalinger for at undgå afskærmning). Men i almindelighed kræver selve kontoen ikke, at låntageren opfylder nogen kvalifikationer vedrørende årsager til tilbagetrækning.

401k Lån

Men for at gøre det til et legitimt lovligt lån skal låntagere tilbagebetale det udtagne beløb plus renter. Rentesatsen kan variere efter planen, og de er ofte ret lave, men det kan fastslås, at det er den primære rente på tidspunktet for tilbagetrækning, generelt plus en procent.

Derudover er der et minimumsudbetalingsbeløb (normalt i nærheden af ​​$ 1000) samt et maksimum (normalt omkring 50%, men nogle gange er det en bestemt mængde penge, såsom $ 50.000). Betalinger er taget ud af lønningskontrol.

Undgå tidlige 401k udbetalinger, hvis det er muligt

I det lange løb kræver det, at du undgår at trække fra din pensionskonto tidligt, hvis det overhovedet er muligt, da du højst sandsynligt vil være meget glad for at få midlerne, når du rent faktisk går på pension. Og hvis du ender med at betale straffe, er du stort set bare kaste væk penge, som du har arbejdet hårdt for at tjene. Men hvis du befinder dig i en situation, hvor du ikke har andet valg end at hæve penge fra din 401K, har du nogle muligheder at overveje.

Ingen af ​​dem er netop ideel, og du vil højst sandsynligt ende med at betale mindst indkomstskat på enhver tilbagetrækning, men du kan muligvis undgå yderligere straffe, hvis du får alle dine ænder i træk.

Leon Harris skriver for en canadisk finansiel blog med vægt på karriere, fast ejendom, politik og banker.