40 finansielle regler for 40-årige

Hvert tiår af livet har sine økonomiske udfordringer og muligheder.

I dine 20'ere føler du uovervindelig.

Din 30-årige bringer et helt nyt sæt ansvar, herunder karriere og familie.

Men dine 40'ere er især vigtige, fordi du lukker ind på pensionering.

At gøre en stor pengefejl i dine 20'ere er næsten ikke så ødelæggende for dine langsigtede udsigter som det gør i dine 40'ere.

Nu hvor du er bange for spitless, er der 40 økonomiske regler for dine 40'er:

1. Afslut at betale din højinteresse forbrugergæld

En af de vigtigste ting, du kan gøre for din økonomi i løbet af 40'erne - eller på et hvilket som helst tidspunkt i dit liv - er at betale af høj interesse forbrugsgæld. Hvis du har en høj rentegæld, skal du afslutte den en gang for alle i løbet af 40'erne. Alt det gør holder dig tilbage. Hvis du tror bare fordi din i din 40'erne og du har mistet noget af din spunk, lad dette nygifte par inspirere dig. De var i stand til at betale $ 52.000 af gæld i 2 år.

2. Brug og betal kreditkort hver måned

Bare fordi du har betalt din højinteresse forbrugsgæld, betyder det ikke, at du skal undgå kreditkort for evigt. De kan være et godt finansielt værktøj. Brug et belønningskort til de fleste af dine udgifter, og betal det af hver måned, og du kan tjene gratis rejse eller få kontant tilbage. Brug dine kreditkort regelmæssigt som en del af din udgiftsplan, og betal dem før du debiteres renter.

Min kone og jeg kom lige ind i rejser hacking sidste år, da vi indså, hvor mange penge vi forlod på bordet i flyselskabet miles.

Plus, da jeg læste om denne blogger at tage sin familie på 7 til Hawaii i 11 dage for dybest set fri, vidste jeg, at jeg måtte lære mere. På kort tid har vi reserveret 7 rundrejsebilletter med et par hotelværelser smidt ind for at starte. Ikke dårligt for nogle rejse hacking newbies! Forbes bidragyder, Alexandra Talty, har nogle gode rejse hacking tips.

3. Lær en ny færdighed

Nu er det en god tid at forbedre dig selv. Tænk på, hvordan du kan forbedre dig selv og lære en ny færdighed. Først og fremmest kan læring af nye ting hjælpe dig med at holde dit skarpt skarpt og sætte præcedens for fremtiden, når du alder. Dernæst kan læring nye færdigheder hjælpe dig med at øge din omsættelighed, bedre håndtere dine ressourcer og tjene flere penge. Gør det et punkt at lære en ny færdighed eller to i løbet af 40'erne. At lære en ny færdighed behøver ikke at tage for evigt. Faktisk er her nogle tips om, hvordan man lærer en ny færdighed om 20 timer.

4. Start en side Gig

Det er også en god tid at starte en sidegig. Når du kommer tættere på pensionering, kan en sidegig hjælpe dig med at spare mere, og det kan også hjælpe dig med at skabe en anden indtægtskilde, der ikke er baseret på dit daglige job. Overvej en sidestrøm, så du kan nå økonomisk uafhængighed, og så du har en lille indkomst, selv efter at du har afbrudt dit traditionelle arbejde. Nu er det tid til at etablere din sidevirksomhed, så du ikke krypterer senere. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal komme i gang, er der 100 måder at lave $ 100 hurtigt.

5. Bed om en hæve

Har du været et aktiv for din virksomhed? Hvis det er tilfældet, er det nu en god tid at bede om en rejse. Afhængigt af, hvornår du planlægger at gå på pension, får et løft nu og banker det for de næste 10 til 20 år, kan det virkelig hjælpe dig med at øge dit æg. Gør undersøgelsen. Hvis du ikke tjener det, du er værd, skal du bede om en hæve eller forfremmelse eller overveje at lede efter et andet job.

Ramit Sethi, bedst sælgende forfatter og forhandlingsekspert har lige udgivet denne fantastiske guide til, hvordan man forhandler en højere løn. Mens de fleste mennesker går om at spørge om en rejse op den forkerte måde, foreslår Ramit,

"Forhandling af din løn vil tage arbejde - men med det rigtige system kan du gøre det i dage eller uger."

Enhver kan bede om flere penge, men uden den rigtige strategi vil du finde dig selv afvist mere end ikke.

6. Undgå livsstilinflation

En af de store ting om at være i dine 40'ere er, at du sandsynligvis hovedsagelig er etableret. Du gør nok en anstændig sum penge. Du har råd til mange af dine ønsker ud over at have dine behov dækket. Det er dog vigtigt at undgå fælden af ​​livsstilinflation.

Mens du kan øge dine udgifter på visse ting, og kan nyde en lejlighedsvis godbid som en familieferie, er det vigtigt ikke at lade omkostningerne overvinde dig. Brug ikke alle dine penge til at øge din livsstil. Når du lader din livsstil blæse op, er din netto gevinst nul. Du vil ikke have det i dine 40'ere.

7. Forøg dine pensionsbidrag

Hvornår var sidste gang du justerede dine pensionskonto bidrag? Chancerne er du var i din 30'ere sidste gang du opgraderede dine bidrag. Hvis du tjener flere penge nu end du var fem eller 10 år siden, er det på tide at øge dine pensionsbidrag.

I stedet for at sætte de penge i retning af livsstilinflation, læg noget af det mod din fremtid. Dette kunne tilføje mere til din 401k plan på arbejdspladsen, åbne en Roth IRA eller starte en skattepligtig investeringskonto. Hvis du stadigvæk er usikker på, hvordan du kommer i gang, er det den bedste måde at investere til pensionering.

8. Vurder din pensionskonto

Nu hvor du er på udkig efter dine pensionskontobidrag, er det en god tid at evaluere din pensionskonto.Har du adgang til de investeringer, der passer til dine behov? Hvor høj er gebyrerne? Hvilken slags kamp får du? Tag dig tid til at finde ud af om du skal holde fast i din pensionsplan, eller hvis det er tid til at kaste din 401 (k) til en IRA, som du kan styre.

9. slippe af med unødvendige gebyrer

Det er ret almindeligt at langsomt opbygge gebyrer. Gebyrer på dine telecom regninger slip ved uopdaget. Du kan muligvis betale højere end gennemsnitlige gebyrer ved din investeringsmægler. Hvis du ikke er sikker på, hvad du betaler i investeringsgebyrer, er FeeX.com en gratis service, der hjælper dig med at afdække, hvad du virkelig betaler.

Måske betaler du bekvemmelighedsgebyrer eller andre gebyrer. Tag et kig gennem dine regninger og udsagn. Vurder dine abonnementer. Slap af de unødvendige gebyrer, du betaler. Du sparer penge hver måned.

10. Refinansier dit hus

Har realkreditrenter faldt siden du købte dit hus? I så fald overveje at refinansiere dit hjem. Sørg dog for at undgå at refinansiere til et andet 30-årigt lån - medmindre du vil betale lånet i dine 70'ere. Det er et godt tidspunkt at låse nogle besparelser. Bare refinansiere for en periode svarende til det, du allerede har forladt på dit lån for at spare på renterne.

11. Vær forsigtig med Cash Out Refinance

Som du refinansierer dit hjem til en lavere sats (og forhåbentlig et lavt sigt), kan du blive fristet til at udbetale. Efter alt har du opbygget egenkapital i dit hjem. Men udbetaling øger det, du skylder på dit hus. Det kan betyde en længere låneperiode og højere omkostninger. Tænk meget omhyggeligt før du udbetaler som en del af en refinansiering i dine 40'ere.

12. Overvej forsigtigt forbedringer af hjemmet

Da du har egenkapital opbygget i dit hjem, er det fristende at få et lån og bruge de penge til at forbedre dit hjem. Det er dog vigtigt at forstå, at sådanne forbedringer i hjemmet sjældent er investeringer. Du lægger pengene ind, men du vil ikke sandsynligvis få det tilbage, hvis du vælger at sælge.

Tænk grundigt på hvilke forbedringer du foretager dig, og hvor meget de koster. Væg forbedringerne, og hvordan du finansierer dem, mod dine pensionsforventninger.

13. Hold dit hjem i god reparation

Sørg for, at du dog holder dit hjem i god stand. Hvis dit tag skal udskiftes, er det noget, du skal gøre. Fortsæt med vedligeholdelse og reparationer, så tingene ikke er så dyre at klare i 15 år - lige når du er klar til at gå på pension.

14. Pas på dine ting

Udover at holde dit hjem i god reparation, skal du sørge for at passe på dine andre ting. Jo bedre du behandler dine ting, jo længere vil de vare - og jo mindre koster de dig. En af de bedste måder at undgå uventede omkostninger på er at holde dine ting i god stand.

15. Overvej omhyggeligt hele din gæld

Nu er det en god tid at nøje overveje de typer ting, du er villig til at gå i gæld til. Nogle typer af gæld, som lavrente forretningslån, kan hjælpe dig med at komme videre, selvom du tager dem i løbet af 40'erne.

Andre typer af gæld, som høj interesse forbruger gæld, er opskrifter til katastrofe. Fra hjemmet forbedring lån til bil lån, nøje overveje, hvordan gælden vil påvirke dine langsigtede mål.

16. Tjek din Asset Allocation

Se på dine investeringer og find ud af om din nuværende aktivfordeling stadig giver mening. Du vil sikre dig, at din aktivfordeling meshes med din scene i livet, og hvad du håber at opnå. Sørg for, at du ikke har upassende overlapning, at du er ordentligt diversificeret, og at din aktivfordeling giver mening for din risikoprofil.

Juster om nødvendigt. Hvis du stadig ikke tror at fordelingen af ​​aktiver er vigtig, er der 10 grunde, der vil ændre dit sind.

17. Raid ikke din pensionskonto til din børnehøjskole

Vi kan godt lide ideen om at hjælpe vores børn. Og selvom det ville være rart at hjælpe dine børn med at betale for college for at reducere deres afhængighed af studielån, så tigger ikke din fremtid til at gøre det. Du kan ikke erstatte det tabte indtjeningspotentiale, når du trækker din kapital og bruger den til at betale for en universitetsuddannelse. Dette gælder også for cosigning på disse lån. De fleste børn kan få et føderalt eller privat studielån med cosigner og stadig få rimelige renter.

Medmindre du er helt sikker på at dine børn skal støtte dig i pension, er det en dårlig idé at raide din pensionskonto til at betale for college, især nu hvor du skal være i høj gear.

18. Raid ikke din pensionskonto til dine børns bryllupper

Dit barn bliver gift. Det er fantastisk! Men ikke raid din pensionskonto for at betale for det. Af de samme grunde, at du ikke bør angribe din konto for at betale for college.

19. Opmuntre dine børn til at gøre gode økonomiske valg

I stedet for at gøre det muligt for dine børn, er det nu en god tid at opmuntre dine børn til at lave gode økonomiske valg. Faktisk ville det have været godt at lære dem tidligere.

Men det er aldrig for sent at begynde at undervise dine børn om smarte finanser og opmuntre dem til at gøre, hvad de skal for at blive økonomisk uafhængige alene. På den måde behøver du ikke bekymre dig om at støtte dem i stedet for at nyde din pensionering.

Tænk over samtaler og holdninger om penge, som du udsætter dine børn for. Er det det eksempel, du håber at indgyde i dine børn? Hvis ikke, står over for eventuelle mangler i dine egne økonomiske vaner, og din forældre om emnet vil automatisk følge med

20. Evaluere dine prioriteter igen

Nej, at du er i 40'erne, det er en god tid at tænke på dine prioriteter, og sørg for, at de stadig er gældende. De ting, du har sat i gang i løbet af 20'erne og 30'erne, er muligvis ikke vigtige for dig nu. Gentag dine prioriteter og find ud af, hvad der er vigtigt for dig.

Hvis du finder ud af at du stadig arbejder på ting, der ikke er vigtige for dig nu, er det en god tid at ændre kursus. Det er ikke for sent.

21. Tænk over hvad du vil gøre i pensionering

Hvad vil du have din pensionering til at ligne? Chancerne er at du har mål og interesser ud over bare at sidde rundt i huset hele dagen. Tænk på hvad du vil - om det er et deltidsjob, der laver noget, du elsker eller forfølger en ny hobby - og find ud af, hvad det vil tage for at få det til at ske.

Dette kan betyde, at du justerer dine nuværende prioriteter, så du vil være klar senere, når tiden kommer. Giv det lidt tanke, og foretag derefter finansielle tilpasninger, så du vil kunne støtte dig selv som du vil.

22. Vedligehold din nødfond

Forhåbentlig har du bygget en nødfond over tid. Hvis du har en nødfond, skal du sørge for at opretholde det. Du kan overveje at bygge den lidt større, når du går gennem 40'erne (dette kan være noget, der hjælper dig med at komme gennem et barns bryllup eller hjælper ham eller hende med at betale for et års skolegang). Sørg for at du er forpligtet til at genopfylde din nødfond, som du bruger den.

Nu er det en god tid at overveje, om nogle af de penge kan gøre det godt andetsteds. Måske holde noget af det på en skattepligtig investeringskonto, så det har potentialet til at vokse. Udsæt ikke for meget i fare, selvom: Du har stadig brug for den til egentlige nødsituationer.

23. Undgå Panic Selling, når Markets Tank

Nu, hvor du er i 40'erne, er udsigten til pensionering sandsynligvis truende meget større. Som et resultat er det lettere at panik, når du ser markedsvolatilitet. Det er især vigtigt nu, at du ikke deltager i paniksalg. Over tid går markedet fint, og salg nu vil kun låse i dine tab. Hvis du har en solid langsigtet investeringsplan, skal du ikke helt smide den over, fordi du er bange. Det kan føre til endnu større problemer ned ad vejen.

En måde at undgå paniksalg på er at fjerne de følelser, der går sammen med at investere ved at bruge noget som AssetLock. AssetLock forudbestemmer, at dit komfortniveau er mest, du kan tabe og justerer automatisk det antal, som din portefølje øges. Emosionelle salg er de fleste investorer undergang og finde en måde at helt fjerne, der kunne spare dig for en masse penge.

24. Få Finansiel Planlægning Hjælp

Nu hvor du har flere aktiver, kan du være ved at tabe, hvordan du bedst anvender dem. At få økonomisk planlægning hjælp i din 40'erne er en god ide, fordi det giver dig solid hjælp til at organisere din økonomi fremad. Dette er en god tid, fordi du har tilstrækkelige aktiver til at være effektive, og det er stadig tidligt nok til at sætte dem i arbejde på dine vegne.

Du behøver ikke at få nogen til helt at overtage forvaltningen af ​​dine aktiver, men det hjælper med at sætte sig ned med en vidende finansiel professionel og planlægge de næste 20 år eller deromkring.

25. Opret en Vilje

Hvis du ikke har en vilje endnu, skal du oprette en nu. Hvis du allerede har en vilje, skal du gennemgå den for at sikre, at den stadig afspejler dine ønsker. Du vil sikre dig, at dine aktiver bortskaffes på en måde du foretrækker.

"En vilje hjælper dine familiemedlemmer til at justere og ordne ud af kaos," siger John Corcoran, en advokat og business networking ekspert. "Det sikrer, at dine aktiver overføres ordentligt og gør livet lettere for dine slægtninge, fordi de ikke behøver at gætte om dine hensigter eller kæmpe over dine aktiver."

26. Få hjælp til ejendomsplanlægning

Ud over en vilje kan det nu være en god tid til anden ejendomsplanlægning. Hvis du er i 40'erne, og du har haft en rimelig succes, kan du måske se på forskellige trusts. Overvej fordelene ved at give dine penge i stedet for at overføre det, når det bliver beskattet. Tænk på fuldmagt og sundhedspleje proxy. Konsulter med en ejendomsplanlægningsspecialist for at hjælpe dig med at arbejde alt sammen.

John Corcoran tilbyder også dette på ejendom planlægning, "Fordelene ved at have en boer plan langt opvejer den kortsigtede besvær og omkostninger ved at skabe en. Ejendomsplanen sikrer, at dine familiemedlemmer har en klar retning, hvis du ikke kan træffe beslutninger for dig selv, og det vil maksimere mængden af ​​dine aktiver, der gør det til dine arvtagers hænder. "

27. Start skatteplanlægning

Mange mennesker tænker ikke på skatteplanlægning. Lige så vigtigt som skatteplanlægning er, når du er ung, bliver det stadig vigtigere, når du bliver gammel. Rådfør dig med en skattemæssig professionel, der kan hjælpe dig med at finde ud af de bedste måder at reducere skatteforpligtelsen på hvert år og i fremtiden. Skatteplanlægning er en vigtig del af at spare penge nu og planlægge for pensionering.

28. Overvej handicapforsikring

Hvis du ikke har en handicapforsikring, er din 40'erne et godt tidspunkt at overveje det. Du er i den sidste sprint mod pensionering. Hvad sker der, hvis det uventede betyder, at du ikke kan tjene mere? Du kan snarere trække din pensionering eller nedlægge din nødfond (eller begge dele). Handicapforsikring kan hjælpe dig med at undgå denne skæbne. Det kan give indkomst erstatning, hvis du ender med at have det.

29. Overvej langvarig plejeforsikring

For nogle i slutningen af ​​40'erne er det en god tid at begynde at betale for langtidsplejeforsikring.De fleste mennesker vil sandsynligvis tilbringe mindst en tid i en langtidspleje facilitet, som de alder. Hvis du ikke har et stort nok reden æg til at dække et sådant ophold, kan det være fornuftigt at købe en langsigtet plejepolitik. Denne type forsikring kan medvirke til at gøre ophold i plejefaciliteter overkommelige og kan hjælpe dig med at undgå, at du hurtigt trækker din pensionskonto. Find ud af om langtidsplejeforsikring giver mening for dig, og køb en politik nu, mens du stadig kan modtage et anstændigt tilbud.

Finansrådgiver og grundlægger af WealthAnatomy.com, siger Ryan Michler,

"Hvad er størstedelen af ​​dine pensionsbesparelser, der skal bruges på? Hvis du siger lægeomkostninger, kan du desværre være rigtig. Oddsene for dig, der behøver en form for langtidspleje ved pensionering, er meget sandsynligt. Med den gennemsnitlige årlige omkostning for hjemmeboende pleje på $ 43.000 og $ 80.000 til plejehjem *, kan du brænde gennem dine pensionsbesparelser hurtigere end forestillet. "

* Kilde: Genworth Cost of Care Survey 2014

30. Overvej at genoprette din livstids politik

Hvis du har købt livsforsikring i løbet af 20'erne, er din politik lige ved at udløbe. Nu er det en god tid at finde ud af, om du har brug for at fornye dit livs politik. Hvis du er bekymret for afhængige, da de går ud på college, og du er bekymret for din ægtefælle, er det nok en god tid at forny din politik. Du kan som regel få gunstige priser, når du fornyer uden at lade din livsforsikringspolice bortfalde. Nu er det også en god tid og alder at overveje at få personlig ansvarsforsikring.

31. Gennemgå dine begunstigede

Når du når dine 40'er, er chancerne for, at du har haft en hel del livsændringer. Som følge heraf kan dine modtagers betegnelser være forældede. Realiser at dine modtagers betegnelser på dine konti tromper, hvad der er i din vilje.

Så hvis din tidligere ægtefælle stadig er opført på din livsforsikring eller din pensionskonto, kan du ændre det. Gennemgå dine modtagere hvert år og foretag ændringer efter behov.

32. Gennemgå din forsikringsdækning

Nu er det en god tid at gennemgå din forsikringsdækning. Har du stadig brug for at betale omfattende på din gamle bil? Har du brug for at øge dit hjem forsikringsdækning på grund af taknemmelighed? Er din sundhed dækning stadig hvad du har brug for? Gør det et punkt at se igennem de politikker, du har haft på plads i 10 år eller så, og sørg for, at dækningen stadig er passende. Foretag ændringer, hvis du har brug for det.

33. Pas på din sundhed

Hvis du vil have en mere fornøjelig fremtid, skal du passe på dit helbred i dag. Gør det et punkt at spise bedre og opretholde et passende niveau af fysisk aktivitet. Jo sundere du er, desto flere penge sparer du nu (og senere), og jo mere vil du nyde dit liv generelt.

34. Prøv "Mini Retirements"

Du behøver ikke at vente, før du er for gammel til at nyde pensionering. Hvis du har evnen til at gøre det, overveje at tage "mini pension". Du kan arbejde på noget i et år eller to, så tag et par måneder til at rejse og nyde dig selv. Så når du kommer tilbage, kan du finde et andet job. Denne form for tilgang tager lidt ekstra planlægning, men det kan være en god måde at nyde selv efter, at børnene bevæger sig ud og mens du stadig er ung nok til at nyde hvad du laver.

35. Tænk på nedskæring

Nu er det en god tid at nedsætte din livsstil. I dine sene 40'er giver det mening at tænke på at reducere de ting, du har. Har du brug for et stort hus nu, hvor børnene flytter ud? Hvor mange biler har du brug for? Kunne du klare dig med mindre ting? Overvej at forenkle din livsstil og nedskæring, så dine penge kan rettes mod dine prioriteter.

36. Tag dig tid til at slappe af

En del af livet nyder dig selv og slapper af. Du har muligvis arbejdet i et hektisk tempo gennem hele 30'erne, men nu er det tid til at bremse lidt og nyde dit liv. Lær at slappe af og slippe afsted. Det er bedre for din fysiske sundhed og for din mentale sundhed også. Lad dig ikke køre dig selv til det punkt, du går ned, ligesom du er klar til at gå på pension.

37. Lær teknologi

Hold op med teknologien. Hvis du holder op med computere og telefoner og anden forbrugerteknologi i 40'erne, bliver du mere vant til de vedvarende ændringer, der kommer senere. Teknologi kan hjælpe dig med at holde sig frisk, hold øje med dig og hjælpe dig med at bevæge sig med tiden. Hvis du vil forberede et bedre liv over alt, er det en god ide at holde trit med tech.

38. Vær åben for nye ting

Evnen til at tilpasse er vigtig i hele dit liv. Uanset om det er fleksibelt i din karriere, så du kan markedsføres (og har højere indtjeningsevne) eller være fleksibel på andre måder, være åben for nye ting. Finansiel fleksibilitet går hånd i hånd med et godt helbred og fleksibilitet på andre områder af dit liv. Emma Johnson, Forbes bidragyder og grundlægger af WealthySingleMommy.com siger,

"Du kan ikke vokse som en person, professionel, partner, forælder, borger, ven, atlet eller kunstner, hvis du ikke prøver nye ting. Hvis du sidder fast i noget aspekt af dit liv, skal du ikke gentage de samme vaner eller praksis - skifte det op! Selv små, tilsyneladende irrelevante vaner kan gøre et kæmpe skift: Tag en ny rute til arbejde hver morgen, prøv en ny træningsrutine, skift dine børns sengetidsrutine. Også gå for nogle store risici også. Over hele dit livs levetid - ligesom at spille aktiemarkedet - risikeres belønning. "

39. Mål din fremgang imod dig

Forhåbentlig, når du er i 40'erne, har du givet op på at forsøge at følge med Joneses.Men bare hvis du stadig måler din økonomiske situation mod, hvor andre er ved, er det nu en god tid at stoppe. Mål dine fremskridt imod dig og beslutter at gøre det bedre for din egen skyld - ikke for at imponere andre.

40. Nyd dine penge nu

Mens du vil bruge dine 40'er som en tid til virkelig at sparke din pension planlægning i høj gear, glem ikke at nyde dine penge nu. Du har arbejdet hårdt for at komme til dette punkt, og hvis du har råd til nogle af livets fornøjelser, skal du gå videre og gøre det. Du ønsker ikke at vågne op for 20 år siden, hvor du beklager, at du helt spildte dine 40'er, selvom du ikke behøvede at.

Dette indlæg blev oprindeligt vist på Forbes.com.

Gemme