Marys (navneændret) mor har været på en langvarig pleje facilitet i over fem år.
Da Mary kom til mig, overførte hun sin investeringskonto med sin mand og hendes mors konto (hun havde fuldmagt) til min faste Alliance Wealth Management.
Vi spurgte Mary, hvad målene var for hendes mors penge, og hun fortalte os, at hendes mor ønskede at forlade pengene til Mary og børnebørnene.
Desværre, fordi Marys mor havde Alzheimers sygdom, blev denne betydelige konto brugt til at finansiere langtidsplejefaciliteten. Og desværre kostede omkostningerne til langtidsplejefaciliteten sig op og op.
Og dengang er en betydelig konto nu helt udtømt. Hvis der var sket en form for langtidsplejeplanlægning, ville der stadig have været en betydelig konto, selv efter den pleje, som Marias mor modtog på anlægget.
Dette er kun en historie, der viser betydningen af at lave noget langsigtet pleje planlægning. Det tager ikke meget tid at overveje mulighederne. Du skal bare sørge for at gøre det.
Langtidsplejeforsikring har været vigtig for en række familier. Men nogle gange er det bedst at overveje alternativerne. I nogle tilfælde kan alternativene være bedre for familier end den egentlige langtidsplejeforsikring.
Så hvis du er den slags [awesome] person, der ønsker at kende alle dine muligheder, så du kan træffe en velinformeret beslutning, er du kommet til det rigtige sted.
Læn dig tilbage, slap af, og lad os undersøge nogle af de små, kendte alternativer til langtidsplejeforsikring.
Men først vil vi forklare, hvad langvarig pleje er i første omgang. Vi vil også undersøge dine odds for at have brug for det, og meget mere!
Der er meget at gå herover, så tag en kaffe og lad os dykke ind!
Bare hvadEr Langvarig pleje?
Langtidspleje er ikke lig med lægehjælp.
Her er nogle ting, som langtidspleje indebærer:
- Badning
- Forbinding
- Eating
- Overførsel (i seng, stol osv.)
- Husarbejde
- Administrere penge
- Indkøb for dagligvarer
- Kommunikation med andre
Disse kaldes "assisterede daglige aktiviteter". Bemærk: Det er ikke det samme som lægehjælp! Nu kan nogle hospitaler og planer give denne pleje, men hvis ikke, skal du have brug for lidt ekstra dækning.
Hvad er oddsene du har brug for på lang sigt?
Nå, 9 millioner amerikanere over 65 år havde brug for hjælp i 2012. Det tal forventes at vokse til 12 millioner i 2020.
68% af de voksne, der vender 65 år, forventes at have brug for en form for langvarig pleje! Det betyder, at chancerne ikke er på din side. Du skal nok have brug for langtidspleje dækning af en slags.
Hvem er ansvarlig for at betale?
Medicare kan betale op til 100 dage som et maksimum eller par det med dygtige hjemsundhed omsorg.
Medicaid opfylder mange behov for langtidspleje, hvis du opfylder indkomst- og kvalifikationskrav. Det vi har set er, at du skal være omkring fattigdomsniveauet eller under for at kvalificere dig.
Department of VA har også separat langtidsplejeplanlægning, som de tilbyder, og du kan muligvis få dækning her. Men ellers. . . .
Du bliver nødt til at betale, hvis du ikke kan finde dækning andetsteds!
Hvor meget skal du betale? Vi har set tal så højt som $ 136.437 om året. Dette varierer imidlertid fra stat til stat - men selv de bedste tilfælde ser ikke så stor ud.
Langtidsplejeindstillinger (og en casestudie)
For at undersøge dine muligheder for langtidsplejefinansiering ville det være nyttigt at se på dem i forbindelse med en casestudie.
Tag f.eks. "John og Sheila Jones". Begge er 55 år og bor i Georgien, hvor de gennemsnitlige udgifter til et plejehjem er 64.000 dollars om året. De har 1,5 millioner dollars til pensionering, har generelt god sundhed og søger $ 4.500 af månedlig langvarig pleje dækning kun for John.
Her er deres muligheder:
Traditionel langvarig plejeforsikring
Selvom denne artikel vil fokusere på langsigtede plejeforsikringsalternativer, er det vigtigt at sikre, at du har en god forståelse for, hvordan traditionel langtidsplejeforsikring virker, så du kan få en god basislinje for alternativerne.
Når du ringer rundt og spørger hvor meget omkostningerne til langtidspleje, får du normalt priser i form af en daglig pris. Lad os i så fald sige, at den maksimale daglige ydelse er $ 150.
Det er også vigtigt at kende den maksimale ydelsespool: $ 219.000. Den maksimale dækningsperiode er fire år.
Nu er her sagen - de sidste to figurer har en væsentlig begrænsning i, at hvis John skal dækkes i mere end fire år, vil han ikke være. Desuden vil han ikke få mere dækning, hvis han opfylder den maksimale fordelspulje.
Så lad os sige, at han har omsorg for fire år, men ikke har nået sit maksimale ydelsesbeløb. Desværre får han ikke mere dækning. Det er den ene eller den anden.
Derudover er der ingen dødsydelser til denne traditionelle langtidsplejeforsikring.
Præmien for denne dækning? $ 387,45 per måned.
Derfor er fordelen ved denne politik, at den dækker eller kan supplere langsigtede plejeomkostninger til beskyttelse af aktiver. Ulempen er, at de skal bruge den, eller de vil miste den. ** Desuden kan deres præmie stige (det sker og undertiden væsentligt).
Wade Pfau, en Forbes-bidragyder, beskrev hvorfor det er så vigtigt for folk at shoppe rundt for forskellige udbydere. Nogle udbydere vil faktisk lave billige politikker for at lokke kunderne ind i planen, og derefter øge præmierne på et senere tidspunkt. Må ikke falde for denne fælde.
** Bemærk venligst, at alle langtidsplejepolitikker er struktureret forskelligt. Sørg for, at du forstår den samlede maksimale dækning, du modtager for kontaktens levetid.
1. The Legacy Optimizer Strategy
Legacy Optimizer er simpelthen livsforsikring hos en langtidsplejerske.
Du ved sikkert allerede hvad livsforsikring er, men hvad er en rytter? En rytter er en mulighed, som du kan tilføje oven på en politik. Det er som en funktion (som GPS), du kan tilføje til din bil. Enkel, ikke?
Tingen om denne mulighed er, at den faktisk har en dødsydelse (fra livsforsikringen), som er $ 225.000. Den maksimale daglige ydelse er $ 150. Og den maksimale ydelsespool er $ 225.000.
Den maksimale dækningsperiode er 50 måneder, hvilket er temmelig tæt på de fire år i det traditionelle langtidsplejeforsikringseksempel.
Præmien for denne politik er $ 3.926 årligt (eller omkring $ 327,17 per måned - mindre end den traditionelle langtidsplejeforsikring.
Husk på, at dette er en universel hel livspolitik, der gør det muligt at accelerere dødelønnen til at betale for langvarig pleje. Husk også, at The Legacy Optimizer-strategien giver en dødsfordel, mens den traditionelle langtidsplejeforsikring ikke gør det.
Endelig er dette struktureret i en månedlig eller årlig premium version til at strække omkostningerne over tid.
2. Indkomstplanen med langvarig pleje bonus
Vent, du tror nok, at jeg hader livrenter. Faktisk hader jeg ikke livrenter. Jeg hadervariable livrenter, men nogle typer livrenter kan faktisk være rigtige for dig.
Annuiteter er ikke onde. Nå, ikke alle af dem.
Nogle rådgivere, der sælger livrenter, er vel "onde."
Igen er der situationer, hvor annuiteter giver mening. Der skal være en detaljeret finansiel plan for at sikre, at en livrente giver mening.
Husk: Annuiteter skal have et formål. Hvis din rådgiver forsøger at sælge dig en livrente uden at forklare hvorfor det giver mening, kør den anden vej.
Den slags livrente vi taler om til vores eksempel her er en fast indekseret livrente med en enkelt præmie.
John og Sheila Jones, hvis de skulle tage dette alternativ, ville lægge et engangsbeløb i en alder af 55 år og derefter modtage en månedlig indkomstydelse i 10 år ved 65 år på $ 2.300 pr. Måned.
Nu, hvis de skulle gå i langtidspleje, er der en langsigtet pleje fordobler fordel, som ville betale dem $ 4.600 om måneden, mens de er i langvarig pleje. Bonus!
Den maksimale dækningsperiode er 60 måneder for dette alternativ. Det er mere dækning end de andre hidtil.
Præmien? $ 350.000 single premium (det er den engangsbeløbet vi talte om).
Her er nogle af de vigtigste punkter, du bør vide om dette alternativ:
- Den er kun tilgængelig for en betalingsmodtager uanset den anvendte tidsramme- Det betyder for eksempel, at hvis John går i langtidspleje i to år, kommer den ud af langvarig pleje og går derefter ind igen - fordoblingsfordelen vil ikke længere være tilgængelig. Derudover kan dette kun bruges til en person.
- Der er en toårig ventetid, efter at indkomsten er begyndt at bruge doubleren- For John og Sheila betyder det, at doubleren ikke kan bruges til 67 år.
3. Hybridstrategien
Dette kaldes også en aktivbaseret politik.
Wade Pfau (en bidragyder for Forbes nævnt tidligere) forklarede, at hybrid langtidspleje forsikring er resultatet af forsøg på at bekæmpe bekymringer relateret til traditionel langtidspleje forsikring. Så hvis du er træt af traditionel langtidsplejeforsikring, og er på udkig efter et alternativ, kan dette være noget at overveje i særdeleshed.
Denne har en dødsfordel på $ 150.000, en maksimal dagpenge på $ 150 og en maksimal ydelsespulje på $ 150.000.
Den maksimale dækningsperiode er 33 måneder - lavere end nogle af vores andre muligheder.
Hybridstrategien har en engangspræmie på $ 72.330.
Husk at denne mulighed har en dødsfordel, og de kan også fremskynde denne dødsfordel.
Nogle politikker har ret til præmieopsætning, så John og Sheila kan trække sig ud af muligheden og få deres præmie tilbage (koster dem deres interesse, hvis de gør det).
Denne politik giver også John og Sheila større muligheder end traditionelle langtidsplejepolitikker gennem en dødsfordel.
Endelig er det en enkeltpræmiepolitik, der giver dem mulighed for at bruge penge, de har afsat, at de ikke forventer at bruge til pensionering for at forsikre mod langsigtede plejeomkostninger.
Her er nogle af de funktioner, vi søger efter på disse hybridpolitikker:
- Retur af Premium-option - Vi kan ikke lide at blive låst ind i en investering!
- Spousal Benefit- Shelia i vores eksempel ville også have dækning.
- Lifetime Rider Option - En ekstraomkostninger, der giver mulighed for at modtage penge til langvarig pleje af livet (det ville aldrig løbe tør).
Lad os gennemgå alternativerne!
The Legacy Optimizer (forsikring med langtidspleje rytter) kan være meget dyrt og betalinger skal fortsætte.
Indkomstplanen med langtidspensionsbonus (fast indekseret livrente med langtidspleje) skal have et indkomstbehov etableret, og der vil være kontraktsperioder og overgivelsesgebyrer.
Hybridstrategien (aktivbaseret langtidspleje)har en enkelt præmie og den resterende ydelse går til arvingerne.
Personligt foretrækker jeg den aktivbaserede langtidspleje. Med den spousal funktion, der kan dække både mand og kone, den 100% returnering af præmie funktion, og livstids rider mulighed (selvom mod ekstra omkostninger), denne "hybrid" tilgang kan være meget attraktiv.
Hvilken mulighed skal du vælge?
Lad os glemme John og Sheila et øjeblik. Hvilken mulighed skalduvælge?
Anne Tergesen, en bidragyder til The Wall Street Journal, forklarede, at når du beslutter dig for en traditionel politik og en hybridpolitik, er der forskellige faktorer, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvad der passer til dig. Din tolerance for investeringsrisiko betyder (faktisk det betyder meget). Dine nettoværdige forhold (aftalt, hvis du er velhavende, behøver du måske ikke en plan i første omgang). Og du vil gerne afgøre, om du vil have flere former for politikker i stedet for kun en.Den værste mulighed er at gøre ingenting eller at annullere en politik, når du ikke har en sikkerhedskopieringsplan.
Her er en historie om et tæt opkald.
En af mine klienter fortalte mig om sin far, en enkemand, der havde købt en beskeden langtidsplejeforsikringspakke med to års ydelser på 75 dollar om dagen. På den tid var far i perfekt helbred. Han var ikke en ryger, var ikke overvægtig og var fysisk aktiv. Medicinsk historie?Store!
Jeg må sige, det er forbløffende, at faren købte denne politik. Mange gør det ikke.
Men i en alder af 81 ønskede faderen at annullere politikken, fordi han troede, at præmierne var for høje. Heldigvis pegede hans børn på, at deres familiemedlemmer bor lang tid, og at selvom han var i god sundhed, er han måske ikke altid og ville have brug for fordelene.
Faderen var heldigvis enig i at hænge på politikken. Tre år senere krævede demens faren at komme ind i et assisteret leveprogram i seks måneder efterfulgt af en plejeanlæg.
Heldigvis dækkede politikken mest, men ikke hele sin omsorg. Børnene sagde, at deres eneste beklagelse ikke opmuntrede deres far til at få en politik, som ville vare længere end to år og have en større per diem fordel.
Så du ser værdien i at have en slags plan. Hvilken mulighed skal du vælge? Nå, det afhænger af din særlige situation.
Min anbefaling er at sætte sig ned med en finansiel planlægger, der kan se på din situation på en omfattende måde. Husk: En del af dit økonomiske liv er ikke isoleret fra en anden del af dit økonomiske liv. Dit økonomiske liv er en hel enhed. Skift en ting, og du kan ændre en anden.
Mange gange, hvilken langvarig pleje puslespil du vælger at passe ind i dit økonomiske billede afhænger af din nuværende situation. Men det stopper ikke der. Hvad du planlægger at gøre i fremtiden betyder også meget.
Jeg kan huske klienter, der ikke fortalte mig om dette, eller at de skulle købe i pension, og det ændrede deres økonomiske liv for evigt. Havde jeg vidst, ville jeg have anbefalet en anden mulighed. Derfor er det så vigtigt at foregribe fremtidige udgifter og sikre, at din økonomi professionel kender dine hensigter.
Endelig skal du sørge for, at du forstår ins og outs af din langsigtede pleje strategi, før du køber en politik. Der er økonomiske "rådgivere" derude, der vil drage fordel af dig, hvis du lader dem. Den nemmeste måde at undgå denne faldgrube på er at bede dem om at forklare, hvorfor de anbefaler en bestemt politik for dig. Kør derefter råd fra en anden finansiel professionel. Få flere meninger. Se hvad der giver mest mening. Tænk igennem det!
Hvis din økonomiske rådgiver ikke tager tid til at forklare den politik, de anbefaler detaljeret og viser dig alternativerne, kan du sidde foran en sælger - ikke en finansiel planlægger.
Mens der er et par alternativer til traditionel langtidsplejeforsikring, er der mange politikker til rådighed for hvert alternativ. Der er meget grund til at dække. Du skal have en finansiel planlægger, der vil vise dig dine muligheder.
Tag din tid, tænk over det, og tag en beslutning. Det er en vigtig.
Post Din Kommentar